不久前，國務院印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，明確指出要穩妥有序開展“兩權”抵押貸款業務。1998年，湖南省瀏陽市在全國首創“農房抵押貸款”，17年來，累計發放農房抵押貸款300億元，撬動至少1500億元的農村產業發展。

　　貸款抵押難促使發放農房產權證

　　1995年，瀏陽市委、市政府決定用房產證這把“金鑰匙”打開農房抵押貸款之門。瀏陽先在各鄉鎮成立房管所，啟動鄉鎮房屋產權產籍登記發證、房屋買賣、租賃、抵押、評估等工作；瀏陽市房產局組織對集體土地上的房屋進行確權頒證。從此，農民可以辦理農房產權證了，截至今年6月底，瀏陽累計為農村房屋確認產權近10萬宗。

　　破解融資難促進產業大發展

　　“貸款額度一般為房屋估值的50%~70%，期限通常為一年，借款戶可在授信金額之內，實行隨到隨貸、余額控制、周轉使用�！睘g陽農村信用社的羅成林介紹說，以200平方米的農村自住房為例，估值一般在15~20萬元，則貸款額度可達10萬元以上。

　　在瀏陽，農村房屋在200平方米以上的很普遍，這就大大拓寬了農民的創業范圍，帶動了產業的發展。

　　花炮是瀏陽的支柱產業，也是當地貢獻度最大的促農增收產業，在煙花產業從業人員中，99%的是農戶，因而花炮產業是農房抵押貸款的最大受益者�！盀g陽至少70%的花炮企業通過農房抵押獲得了信貸支持。”瀏陽農商行監事長劉毅敏說，由于農房抵押貸款等措施“給力”，2014年瀏陽花炮產業總產值和稅收分別突破200億元、10億元大關。

　　隨著產業的轉型，農產品加工業、生豬養殖、水稻種植等產業在瀏陽快速發展，農房抵押貸款投放越來越傾向于大農業產業。

　　17年來，瀏陽農房抵押貸款累計發放貸款300億元，撬動至少1500億元的農村產業發展。抵押處置有障礙推廣有難度

　　然而，農房抵押貸款試點雖然帶來了前行的動力，但如果駕馭不好，風險將難以防控。“從目前實踐來看，抵押物仍有瑕疵，盡管瀏陽市政府對農房頒發了產權證，但由于土地還是集體所有，就出現了房、地分離的狀況。因此，這種產權是不完整的，其保障作用也就大打折扣�！绷_成林說。一旦發生貸款不能償還的情況，在處理抵押農房時，也存在很多問題。如國務院印發的“兩權抵押貸款試點指導意見”中規定，要在保證基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。雖然瀏陽大部分農戶是住宅、廠房一并抵押，在處置時可以先處置廠房，但還有一部分農戶只有農房抵押，因而真要處置時就難以保障農民等抵押人的住房權利。

　　對此，湖南省農村信用聯合社副主任舒立凡建議，國家應加強農村金融制度的頂層設計，與土地制度、人口戶籍制度、社會保障制度等政策銜接起來，從法律上、政策上為農村金融松綁，盤活農房資產，使農民手中這塊最大的資產能夠流動起來，發揮最大的效用。 (張振中)