第一章總則

　　第一條為促進(jìn)我省非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，助推大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新，根據(jù)甘肅省財(cái)政廳《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金方案》和有關(guān)金融信貸政策，制定本辦法。

　　第二條本辦法所稱(chēng)小微企業(yè)是指滿(mǎn)足工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào))規(guī)定的小微法人企業(yè)。

　　第三條本辦法所稱(chēng)小微企業(yè)互助貸款是指甘肅銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行)向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同建立小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金)并作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。

　　第四條政府提供的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同組成“小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金池”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金池)。有基金池資金作擔(dān)保，小微企業(yè)在甘肅銀行貸款無(wú)需其他擔(dān)保、抵押(但要符合本辦法及《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件)。

　　第二章職責(zé)分工

　　第五條省財(cái)政廳為基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，省非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、省工商行政管理局(兩部門(mén)以下簡(jiǎn)稱(chēng)省工商局)為基金管理機(jī)構(gòu)，甘肅銀行為基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，三方各負(fù)其責(zé)，開(kāi)展基金運(yùn)行管理工作。

　　第六條省工商局、省財(cái)政廳、甘肅銀行聯(lián)合成立基金運(yùn)行管理領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)解決基金管理中的重大問(wèn)題，具體業(yè)務(wù)由基金管理機(jī)構(gòu)與甘肅銀行協(xié)調(diào)辦理。基金達(dá)到一定規(guī)模，則按市州分池管理。

　　第三章基金管理

　　第七條基金池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組建。

　　第八條基金池資金來(lái)源及賬戶(hù)管理。基金池資金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機(jī)構(gòu)在甘肅銀行分別開(kāi)設(shè)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專(zhuān)戶(hù)存放。政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶(hù)混用，賬戶(hù)內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；“互助擔(dān)保金”賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù)，除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶(hù)資金不得另行提取和支用。

　　基金池資金存放銀行期間，利息收入除經(jīng)省財(cái)政廳批準(zhǔn)安排必要的管理費(fèi)用外，其余補(bǔ)充基金本金。

　　第九條基金池繳納比率

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由政府財(cái)政部門(mén)按照銀行貸款金額的1.5%注入。

　　(二)小微企業(yè)在貸款前先按以下比例一次性繳納互助擔(dān)保金：

　　1.企業(yè)無(wú)有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)；

　　2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物或其他擔(dān)保措施不低于貸款40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。

　　(三)當(dāng)該項(xiàng)貸款逾期率達(dá)到5%時(shí)，調(diào)整或停止執(zhí)行本辦法。

　　第十條風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時(shí)，按以下程序進(jìn)行代償：

　　(一)貸款逾期兩個(gè)月內(nèi)，銀行根據(jù)約定啟動(dòng)代償程序，首先扣除違約企業(yè)繳納的互助擔(dān)保金，再由企業(yè)互助擔(dān)保金代償銀行貸款。

　　(二)當(dāng)企業(yè)互助擔(dān)保金不足清償銀行貸款時(shí)，由銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金代償擔(dān)保基金貸款的函》，經(jīng)審查同意后，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與銀行按同比例分?jǐn)偂?/p>

　　(三)代償后，銀行立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序。追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、企業(yè)互助擔(dān)保金的順序依次補(bǔ)回。

　　(四)對(duì)未能履行還貸義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。

　　(五)該項(xiàng)借款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

　　第十一條互助擔(dān)保金返還

　　(一)企業(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔(dān)保金。當(dāng)年內(nèi)若互助擔(dān)保金無(wú)代償，則全額退還企業(yè)；若互助擔(dān)保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè)；若企業(yè)再需貸款，擔(dān)保金可長(zhǎng)退短補(bǔ)繼續(xù)使用。

　　(二)當(dāng)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結(jié)清后，企業(yè)互助擔(dān)保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。

　　第四章客戶(hù)準(zhǔn)入和管理

　　第十二條貸款對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的、符合本辦法第二條規(guī)定的法人客戶(hù)。

　　第十三條客戶(hù)條件。借款人應(yīng)符合銀行相關(guān)信貸政策、本辦法及《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件。

　　第十四條支持重點(diǎn)。小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款優(yōu)先支持戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、富民產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)以及駐甘商會(huì)會(huì)員等小微企業(yè)。

　　第十五條組織推薦。省市縣三級(jí)工商、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)建立小微企業(yè)客戶(hù)信息庫(kù)。各級(jí)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展辦公室及有關(guān)成員單位，如發(fā)改、工信、科技、商務(wù)、稅務(wù)、工商聯(lián)等部門(mén)，應(yīng)積極組織推薦有融資需求且符合條件的小微企業(yè)，由銀行擇優(yōu)支持。

　　第五章貸款額度、期限及利率

　　第十六條業(yè)務(wù)品種。適用于甘肅銀行各類(lèi)授信產(chǎn)品。

　　第十七條貸款額度。結(jié)合入池企業(yè)實(shí)際融資需求，單戶(hù)企業(yè)貸款額度原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元。

　　第十八條貸款期限。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。銀行在授信期內(nèi)每年對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評(píng)定，借款企業(yè)滿(mǎn)足評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的，銀行給予循環(huán)信貸支持。

　　第十九條貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；根據(jù)借款人信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)等情況實(shí)行差別化定價(jià)；利率上下浮動(dòng)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。

　第六章業(yè)務(wù)流程與辦理

　　第二十條簽訂合作協(xié)議。基金管理機(jī)構(gòu)與甘肅銀行簽訂《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。

　　第二十一條客戶(hù)篩選。小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款由企業(yè)自愿申請(qǐng)，組織推薦，經(jīng)基金管理機(jī)構(gòu)和甘肅銀行共同依據(jù)相關(guān)準(zhǔn)入條件及企業(yè)的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，及時(shí)向銀行提交授信所需材料。

　　第二十二條客戶(hù)調(diào)查。依據(jù)基金管理和銀行相關(guān)規(guī)定、制度，以銀行為主，基金管理機(jī)構(gòu)及各級(jí)工商、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)按轄區(qū)參與，共同派員進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查。

　　第二十三條評(píng)級(jí)及授信。企業(yè)評(píng)級(jí)與授信按照銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十四條審查備案。貸款審批通過(guò)后，甘肅銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《擔(dān)保基金業(yè)務(wù)推薦函》及相關(guān)資料，基金管理機(jī)構(gòu)審查同意后，出具《互助貸款擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償備案通知書(shū)》。

　　第二十五條合同簽訂與貸款發(fā)放。在企業(yè)繳足互助擔(dān)保金后，甘肅銀行依據(jù)批復(fù)意見(jiàn)與企業(yè)簽訂借款合同和擔(dān)保合同。貸款發(fā)放后3個(gè)工作日內(nèi)告知基金管理機(jī)構(gòu)備案。

　　第二十六條系統(tǒng)錄入及檔案管理。系統(tǒng)錄入、檔案管理工作按照甘肅銀行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。

　　第七章貸后管理

　　第二十七條甘肅銀行明確專(zhuān)人進(jìn)行貸后管理檢查工作，核實(shí)借款人收入、財(cái)產(chǎn)及還款能力變化情況，按銀行貸后管理的相關(guān)要求，開(kāi)展貸后檢查，及時(shí)完成貸后檢查報(bào)告，并建立完整的小微企業(yè)互助貸款信貸臺(tái)賬，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額，按月做好貸款余額、擔(dān)保金繳存、本息收回等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作。同時(shí)，指定專(zhuān)人向基金管理機(jī)構(gòu)提供貸后檢查資料。

　　第二十八條銀行應(yīng)與基金管理機(jī)構(gòu)建立信息溝通機(jī)制，定期通報(bào)貸款企業(yè)情況，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門(mén)、銀行監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)基金管理、企業(yè)信息、擔(dān)保金代償“三公開(kāi)”。多渠道了解和掌握企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)與基金管理機(jī)構(gòu)協(xié)商補(bǔ)救措施。

　　第八章附則

　　第二十九條本辦法未盡事項(xiàng)，按國(guó)家和銀行現(xiàn)行規(guī)章制度執(zhí)行。

　　第三十條本辦法由省財(cái)政廳、省工商局、甘肅銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

　　附件：《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》

　　附件：甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知

　　根據(jù)《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金管理辦法)，小微企業(yè)參加互助擔(dān)保貸款需明確以下事項(xiàng)：

　　一、接受基金管理辦法

　　凡申請(qǐng)互助擔(dān)保貸款的小微企業(yè)必須接受和執(zhí)行《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理暫行辦法》規(guī)定的條款。

　　二、準(zhǔn)入條件

　　小微企業(yè)申請(qǐng)甘肅銀行授信業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下條件：

　　1.企業(yè)在甘肅省內(nèi)登記注冊(cè)，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)情況正常，企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，成長(zhǎng)性強(qiáng)，盈利能力高，發(fā)展前景好，環(huán)保達(dá)標(biāo)；

　　2.新建企業(yè)實(shí)際控制人或核心經(jīng)營(yíng)管理人員應(yīng)有2年以上同行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或熟悉本企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向、規(guī)劃目標(biāo)和管理制度；

　　3.企業(yè)資信良好，納稅信用評(píng)級(jí)好，無(wú)不良違約記錄，具有按期償付銀行信貸資金本息的能力，對(duì)信貸資金有可靠的還款來(lái)源；

　　4.企業(yè)實(shí)際控制人、主要控制人及股東無(wú)不良違約記錄，個(gè)人信譽(yù)良好。

　　三、限制條件

　　企業(yè)存在下列情形之一者，甘肅銀行不接受其授信申請(qǐng)：

　　1.企業(yè)連續(xù)3年虧損的；

　　2.提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告的；

　　3.騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；

　　4.違反國(guó)家規(guī)定用銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；

　　5.投資、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家禁止、有損社會(huì)公益道德的產(chǎn)品及項(xiàng)目的；

　　6.項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的；

　　7.在進(jìn)行重組改制等過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或?qū)ζ淝鍍攤鶆?wù)未提供足額擔(dān)保的；

　　8.未按期進(jìn)行企業(yè)信息年報(bào)公示的；

　　9.列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單的；

　　10.有其他嚴(yán)重違法或危害銀行信貸資金安全行為的。

　　四、提交材料

　　符合條件要求的小微企業(yè)需向甘肅銀行提供如下材料：

　　1.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及復(fù)印件)，非“三證合一”營(yíng)業(yè)執(zhí)照須同時(shí)提供組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)(副本及復(fù)印件)；

　　2.法定代表人或負(fù)責(zé)人居民身份證及復(fù)印件；

　　3.近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告(如未審計(jì)則提供企業(yè)報(bào)表)及最近的報(bào)表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；

　　4.稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明；5.公司章程及企業(yè)組織文件；6.企業(yè)最新驗(yàn)資報(bào)告；

　　7.申請(qǐng)人銀行流水(含企業(yè)對(duì)公賬戶(hù)流水、企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)流水、企業(yè)重要崗位人員個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)流水等)；

　　8.企業(yè)上下游合同(含貸款用途證明合同)。

　　五、辦理流程：(如下圖)

　　企業(yè)申請(qǐng)

　　企業(yè)向甘肅銀行及市縣分支機(jī)構(gòu)

　　提出申請(qǐng)(一式兩份)

　　組織推薦

　　各級(jí)工商等有關(guān)部門(mén)、組織向甘肅銀行推薦企業(yè)

　　共同審核

　　對(duì)申請(qǐng)、推薦企業(yè)由基金管理機(jī)構(gòu)與銀行共同審核

　　繳納擔(dān)保金

　　核準(zhǔn)貸款企業(yè)繳存互助擔(dān)保金

　　簽訂合同

　　銀行與企業(yè)簽訂貸款合同

　　銀行放款

　　甘肅省非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

　　甘肅省財(cái)政廳

　　甘肅省工商行政管理局

　　甘肅銀行股份有限公司

　　2015年10月8日